Ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła pozwala zabezpieczyć kosztowne instalacje wykorzystywane do produkcji energii i ogrzewania budynku. Panele zamontowane na dachu mogą zostać uszkodzone przez grad, silny wiatr, pożar lub wyładowanie atmosferyczne. Z kolei pompa ciepła jest narażona między innymi na uszkodzenia wynikające z nagłych zdarzeń losowych, kradzież elementów instalacji oraz inne sytuacje objęte zakresem polisy.

Ochrona źródeł zielonej energii jest najczęściej rozszerzeniem ubezpieczenia domu. Nie należy jednak zakładać, że każda standardowa polisa automatycznie obejmuje całą instalację. Panele, kolektory, pompę ciepła oraz ich wyposażenie trzeba prawidłowo wskazać podczas zawierania umowy i ustalić odpowiednią sumę ubezpieczenia.

W poradniku wyjaśniamy, jakie urządzenia można objąć ochroną, przed jakimi zdarzeniami może działać polisa oraz na co zwrócić uwagę przed ubezpieczeniem instalacji OZE.

Co obejmuje ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła?

W ramach ubezpieczenia źródeł zielonej energii ochroną mogą zostać objęte urządzenia oraz elementy instalacji wykorzystywane do produkcji energii elektrycznej, przygotowania ciepłej wody i ogrzewania budynku.

Zakres może obejmować między innymi:

• panele fotowoltaiczne zamontowane na dachu,
• instalację fotowoltaiczną znajdującą się na gruncie,
• inwerter, czyli falownik,
• przewody oraz inne stałe elementy instalacji,
• kolektory słoneczne,
• pompę ciepła wraz z wyposażeniem,
• elementy instalacji niezbędne do działania pompy ciepła,
• inne urządzenia wyraźnie wskazane w umowie ubezpieczenia.

Dokładna definicja ubezpieczonego mienia znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Dlatego przed zawarciem umowy warto sprawdzić, czy ochrona obejmuje nie tylko najbardziej widoczne urządzenie, ale także elementy dodatkowe niezbędne do jego działania.

Czy zwykłe ubezpieczenie domu obejmuje fotowoltaikę?

Nie każda podstawowa polisa mieszkaniowa automatycznie obejmuje instalację fotowoltaiczną, pompę ciepła i kolektory słoneczne. W wielu przypadkach źródła zielonej energii stanowią dodatkowy przedmiot ubezpieczenia albo rozszerzenie zakresu głównej polisy domu.

Podczas przygotowywania oferty należy poinformować doradcę o posiadanych instalacjach. Trzeba również wskazać ich rodzaj, wartość, sposób montażu oraz miejsce, w którym się znajdują. Dzięki temu urządzenia mogą zostać prawidłowo ujęte w polisie.

Jeżeli fotowoltaika została zamontowana już po zakupie ubezpieczenia domu, warto skontaktować się z ubezpieczycielem. Konieczna może być aktualizacja umowy, podwyższenie sumy ubezpieczenia albo dodanie odpowiedniego rozszerzenia.

Jakie źródła zielonej energii można ubezpieczyć?

Instalacja fotowoltaiczna

Fotowoltaika przetwarza energię słoneczną na energię elektryczną. Ochrona może obejmować panele, konstrukcję montażową, falownik oraz pozostałe stałe elementy instalacji. Polisa może dotyczyć zarówno paneli umieszczonych na połaci dachowej, jak i instalacji posadowionej na gruncie na terenie ubezpieczonej posesji.

Podczas ustalania wartości instalacji należy uwzględnić nie tylko koszt samych modułów. Znaczenie ma również cena falownika, przewodów, mocowań, zabezpieczeń, robocizny oraz ponownego uruchomienia systemu po szkodzie.

Pompa ciepła

Pompa ciepła jest urządzeniem służącym do ogrzewania budynku, przygotowania ciepłej wody, a w wybranych systemach także do chłodzenia pomieszczeń. Ubezpieczenie może obejmować jednostkę zewnętrzną, jednostkę wewnętrzną i inne elementy instalacji wskazane w umowie.

Przed zawarciem polisy warto sprawdzić, czy ochroną objęto całe urządzenie wraz z osprzętem. Sama jednostka zewnętrzna może stanowić tylko część wartości kompletnego systemu grzewczego.

Kolektory słoneczne

Kolektory słoneczne wykorzystują energię promieniowania słonecznego przede wszystkim do podgrzewania wody. Podobnie jak panele fotowoltaiczne są wystawione na działanie czynników atmosferycznych. Mogą zostać uszkodzone przez grad, silny wiatr, spadające przedmioty lub inne zdarzenia objęte ubezpieczeniem.

Kolektorów słonecznych nie należy mylić z panelami fotowoltaicznymi. Urządzenia działają w inny sposób, ale oba rodzaje instalacji mogą zostać objęte ochroną źródeł zielonej energii.

Przed jakimi zdarzeniami może chronić polisa?

Zakres ubezpieczenia fotowoltaiki i pompy ciepła zależy od wariantu wybranego dla głównej polisy nieruchomości. Ochrona może działać w formule ryzyk nazwanych albo w szerszym wariancie All Risk.

W zależności od warunków umowy ubezpieczenie może obejmować szkody spowodowane przez:

• pożar,
• grad,
• silny wiatr,
• uderzenie pioruna,
• śnieg i jego ciężar,
• upadek drzewa lub innego przedmiotu,
• przepięcie,
• zalanie,
• dewastację,
• kradzież z włamaniem,
• inne nagłe zdarzenia objęte wybranym wariantem.

Nie wszystkie zdarzenia muszą być objęte każdym wariantem. Przykładowo ochrona od kradzieży może wymagać rozszerzenia głównej polisy domu o kradzież z włamaniem i rabunek.

Ubezpieczenie OZE od ryzyk nazwanych czy All Risk?

W wariancie od ryzyk nazwanych ubezpieczenie działa, jeżeli przyczyna szkody znajduje się na liście zdarzeń objętych ochroną. Mogą to być na przykład pożar, grad, silny wiatr lub uderzenie pioruna.

Formuła All Risk ma szerszą konstrukcję. Ochrona obejmuje nagłe i nieprzewidziane uszkodzenia ubezpieczonego mienia, z wyjątkiem zdarzeń wyraźnie wyłączonych w OWU.

Nie oznacza to, że All Risk obejmuje każdą możliwą awarię. Nadal obowiązują wyłączenia, limity, obowiązki właściciela i zasady dotyczące prawidłowego montażu oraz eksploatacji instalacji.

Więcej informacji o różnicach znajdziesz w artykule All Risk a ubezpieczenie od ryzyk nazwanych.

Czy można ubezpieczyć fotowoltaikę od gradu?

Grad jest jednym z najważniejszych zagrożeń dla paneli umieszczonych na dachu lub gruncie. Intensywne opady mogą doprowadzić do pęknięcia powierzchni modułów, uszkodzenia konstrukcji albo spadku wydajności instalacji.

Ubezpieczenie fotowoltaiki od gradu może zapewnić środki na naprawę lub wymianę uszkodzonych elementów, jeżeli grad znajduje się w zakresie polisy. Po zdarzeniu warto sprawdzić instalację nawet wtedy, gdy uszkodzenia nie są od razu widoczne.

Nie należy samodzielnie wchodzić na mokry lub uszkodzony dach. Oględziny powinien przeprowadzić wykwalifikowany instalator albo rzeczoznawca.

Czy polisa obejmuje silny wiatr i spadające drzewa?

Silny wiatr może zerwać panele, uszkodzić mocowania, przewrócić konstrukcję gruntową albo doprowadzić do uderzenia gałęzi w instalację. Zakres ubezpieczenia może obejmować zarówno bezpośrednie działanie wiatru, jak i uderzenie przedmiotu.

Przy likwidacji szkody znaczenie może mieć prawidłowy sposób wykonania instalacji. Jeżeli konstrukcja została zamontowana niezgodnie z projektem lub zaleceniami producenta, ubezpieczyciel może przeanalizować, czy nie wystąpiło wyłączenie odpowiedzialności.

Ubezpieczenie fotowoltaiki od kradzieży

Instalacja fotowoltaiczna może być narażona na kradzież paneli, przewodów, falownika lub innych elementów. Ryzyko jest szczególnie istotne w przypadku instalacji gruntowych, domów w budowie i nieruchomości używanych sezonowo.

Ochrona od kradzieży może działać, jeżeli główna polisa nieruchomości obejmuje kradzież z włamaniem i rabunek, a zdarzenie spełnia definicje określone w OWU. Znaczenie mogą mieć również wymagane zabezpieczenia posesji lub budynku.

Po zauważeniu kradzieży należy zawiadomić policję, zabezpieczyć miejsce zdarzenia i możliwie szybko skontaktować się z ubezpieczycielem.

Czy ubezpieczenie obejmuje przepięcie?

Wyładowanie atmosferyczne lub nagła zmiana napięcia mogą uszkodzić falownik, sterownik pompy ciepła oraz inne elementy elektroniczne. Koszt wymiany takich urządzeń może być znaczny, dlatego warto sprawdzić, czy polisa obejmuje przepięcia.

Instalacja powinna być wyposażona w wymagane zabezpieczenia przeciwprzepięciowe, odgromowe i uziemienie. Wymogi zależą od konstrukcji budynku, instalacji i obowiązujących przepisów.

Brak wymaganych zabezpieczeń może mieć wpływ na odpowiedzialność ubezpieczyciela. Należy więc zachować dokumentację montażu, protokoły odbioru i potwierdzenia wykonywania potrzebnych przeglądów.

Czy polisa pokrywa awarię pompy ciepła?

Nie każda awaria techniczna pompy ciepła jest zdarzeniem ubezpieczeniowym. Polisa może pokryć uszkodzenie urządzenia wywołane pożarem, przepięciem, silnym wiatrem albo inną przyczyną objętą ochroną. Zwykłe zużycie, wada fabryczna lub stopniowe pogarszanie się stanu urządzenia mogą nie być objęte ubezpieczeniem.

Jeżeli pompa przestanie działać z powodu wady produktu, właściwą drogą może być gwarancja producenta lub odpowiedzialność sprzedawcy. Gdy szkoda wynika z błędu instalatora, roszczenie może zostać skierowane do wykonawcy albo z jego polisy OC.

Przed zgłoszeniem warto ustalić prawdopodobną przyczynę awarii i poprosić serwis o przygotowanie diagnozy.

Czy ubezpieczenie obejmuje błędy montażowe?

Ubezpieczenie źródeł zielonej energii nie zastępuje gwarancji wykonawcy. Szkody powstałe wskutek błędów konstrukcyjnych lub niewłaściwego montażu mogą znajdować się w katalogu wyłączeń odpowiedzialności.

Dlatego instalację powinien wykonać uprawniony specjalista zgodnie z projektem, dokumentacją techniczną i zaleceniami producenta. Po zakończeniu prac należy zachować:

• umowę z wykonawcą,
• fakturę za urządzenia i montaż,
• projekt instalacji,
• protokół odbioru,
• karty gwarancyjne,
• dokumentację techniczną,
• potwierdzenia przeglądów i serwisów.

Dokumenty mogą być potrzebne zarówno podczas zawierania ubezpieczenia, jak i po powstaniu szkody.

Jak ustalić sumę ubezpieczenia instalacji?

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości instalacji i kosztowi jej odtworzenia. Zbyt niska kwota może nie wystarczyć na zakup nowych urządzeń, demontaż uszkodzonych elementów i ponowny montaż.

Przy ustalaniu wartości warto uwzględnić:

• cenę paneli lub kolektorów,
• wartość pompy ciepła,
• koszt falownika i sterowników,
• konstrukcję montażową,
• przewody oraz zabezpieczenia,
• koszt robocizny,
• transport urządzeń,
• demontaż i utylizację uszkodzonych elementów,
• ponowne uruchomienie i sprawdzenie instalacji.

W ofercie dotyczącej źródeł zielonej energii suma ubezpieczenia może być ustalana indywidualnie. Jej wysokość powinna odpowiadać rzeczywistej wartości kompletnego systemu, a nie tylko cenie jednego urządzenia.

Czy można ubezpieczyć instalację na domu w budowie?

Ochrona źródeł zielonej energii może być dostępna również dla domu znajdującego się w budowie. Jest to ważne, ponieważ urządzenia bywają montowane przed zakończeniem wszystkich prac i oddaniem budynku do użytkowania.

Budowa jest miejscem szczególnie narażonym na kradzież, dewastację i przypadkowe uszkodzenia. Przed zakupem polisy należy sprawdzić, od którego momentu instalacja może zostać objęta ochroną oraz jakie zabezpieczenia musi posiadać budynek i posesja.

Urządzenia przechowywane w opakowaniach przed montażem mogą być traktowane inaczej niż kompletna, podłączona i gotowa do pracy instalacja. Taką sytuację należy omówić z doradcą przed zawarciem umowy.

Jakie warunki powinna spełniać instalacja?

Aby źródło zielonej energii mogło zostać prawidłowo objęte ochroną, powinno być kompletne, gotowe do pracy i znajdować się w miejscu wskazanym w polisie.

Instalacja powinna również:

• zostać wykonana zgodnie z dokumentacją techniczną,
• posiadać wymagane zabezpieczenia,
• mieć prawidłowe uziemienie,
• być użytkowana zgodnie z przeznaczeniem,
• przechodzić wymagane kontrole i przeglądy,
• być utrzymywana w odpowiednim stanie technicznym.

Po wymianie urządzenia, rozbudowie instalacji lub zwiększeniu jej wartości warto poinformować ubezpieczyciela. Pozwoli to uniknąć sytuacji, w której dane znajdujące się w polisie przestaną odpowiadać rzeczywistemu stanowi mienia.

Zwrot kosztów zakupu energii po szkodzie

Uszkodzona fotowoltaika może przestać produkować energię przez kilka tygodni lub miesięcy. W tym czasie właściciel musi kupować więcej prądu z sieci, co zwiększa wysokość rachunków.

W ubezpieczeniu źródeł zielonej energii może być dostępny zwrot dodatkowych kosztów zakupu energii poniesionych po zdarzeniu objętym polisą. Ochrona może działać przez okres przerwy w pracy instalacji, maksymalnie przez czas określony w umowie.

Do rozliczenia potrzebne mogą być rachunki za energię oraz informacje dotyczące wcześniejszej produkcji instalacji. Warto więc przechowywać faktury i dane z aplikacji monitorującej działanie systemu.

Czego ubezpieczenie może nie obejmować?

Dokładne wyłączenia znajdują się w OWU. Ochrona może nie obejmować między innymi:

• naturalnego zużycia urządzeń,
• stopniowej utraty sprawności paneli,
• wad fabrycznych objętych gwarancją producenta,
• błędów konstrukcyjnych,
• nieprawidłowego montażu,
• braku wymaganych zabezpieczeń,
• braku okresowych przeglądów,
• szkód istniejących przed zawarciem umowy,
• uszkodzeń wyrządzonych umyślnie,
• kosztów przekraczających ustaloną sumę ubezpieczenia.

Nie należy zakładać, że sama nazwa All Risk usuwa wszystkie ograniczenia. Każda polisa zawiera określone wyłączenia i obowiązki właściciela.

Jak zgłosić uszkodzenie fotowoltaiki lub pompy ciepła?

Po zauważeniu szkody należy przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo. Nie wolno dotykać uszkodzonych przewodów, urządzeń znajdujących się pod napięciem ani samodzielnie demontować paneli.

Następnie warto:

1. zabezpieczyć miejsce przed dalszymi zniszczeniami,
2. wykonać zdjęcia oraz nagrania uszkodzeń,
3. zapisać datę i okoliczności zdarzenia,
4. skontaktować się z ubezpieczycielem,
5. wezwać instalatora lub serwis, jeśli jest to potrzebne,
6. zachować uszkodzone elementy do oględzin,
7. przygotować faktury, protokoły i dokumentację instalacji.

Przed rozpoczęciem pełnej naprawy należy uzgodnić sposób postępowania z ubezpieczycielem. Można jednak podjąć niezbędne działania ograniczające dalszą szkodę.

Informacje dotyczące procedury znajdziesz na stronie zgłoś szkodę.

Jak wybrać ubezpieczenie instalacji OZE?

Podczas porównywania ofert nie warto kierować się wyłącznie wysokością składki. Najważniejszy jest rzeczywisty zakres i odpowiednia suma ubezpieczenia.

Przed zawarciem umowy sprawdź:

• jakie urządzenia i elementy obejmuje polisa,
• czy ochrona dotyczy instalacji na dachu i na gruncie,
• czy zakres obejmuje grad, wiatr, pożar i przepięcie,
• czy dostępna jest ochrona od kradzieży,
• czy wybrano ryzyka nazwane, czy All Risk,
• jaka jest suma ubezpieczenia,
• jakie są limity i wyłączenia,
• czy polisa pokrywa dodatkowy koszt zakupu energii,
• jakie dokumenty oraz zabezpieczenia są wymagane.

Więcej informacji o dostępnych rozszerzeniach znajdziesz na stronie ubezpieczenia domu i mieszkania.

Najczęstsze błędy przy ubezpieczaniu fotowoltaiki

Jednym z najczęstszych błędów jest założenie, że panele automatycznie znajdują się w podstawowym ubezpieczeniu budynku. Innym problemem jest przyjęcie sumy odpowiadającej wyłącznie cenie modułów, bez uwzględnienia falownika, montażu i pozostałych elementów.

Właściciele instalacji powinni unikać także:

• braku aktualizacji polisy po rozbudowie systemu,
• nieuwzględnienia pompy ciepła lub kolektorów,
• braku dokumentacji montażowej,
• niewykonywania wymaganych przeglądów,
• pomijania zabezpieczeń przeciwprzepięciowych,
• niezapoznania się z wyłączeniami odpowiedzialności,
• porównywania ofert wyłącznie według ceny.

Ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła – podsumowanie

Ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła może chronić panele, kolektory słoneczne, falownik, urządzenia grzewcze oraz pozostałe elementy instalacji. Zakres może obejmować między innymi grad, silny wiatr, pożar, przepięcie i kradzież z włamaniem, zgodnie z wybranym wariantem oraz OWU.

Przed zakupem trzeba ustalić rzeczywistą wartość całego systemu i upewnić się, że wszystkie urządzenia zostały wskazane w polisie. Należy również zachować dokumentację montażu, wykonywać wymagane przeglądy i zadbać o prawidłowe zabezpieczenia.

Dobrze dobrana ochrona może ograniczyć finansowe skutki uszkodzenia kosztownej instalacji oraz pomóc w pokryciu dodatkowych wydatków na energię po zdarzeniu ubezpieczeniowym.

Chcesz ubezpieczyć instalację wykorzystującą zieloną energię? Skontaktuj się z nami i zapytaj o indywidualną kalkulację ochrony fotowoltaiki, pompy ciepła lub kolektorów słonecznych.

Najczęściej zadawane pytania

Czy fotowoltaika jest automatycznie ubezpieczona razem z domem?

Nie zawsze. Instalacja może wymagać wskazania jako dodatkowy przedmiot ubezpieczenia albo wykupienia rozszerzenia dotyczącego źródeł zielonej energii.

Czy można ubezpieczyć panele znajdujące się na gruncie?

Tak, ochrona może dotyczyć instalacji znajdującej się na ubezpieczonej posesji. Warunki, zabezpieczenia i miejsce montażu powinny zostać prawidłowo wskazane w umowie.

Czy ubezpieczenie obejmuje pompę ciepła?

Polisa może obejmować pompę ciepła wraz z jej wyposażeniem i pozostałymi elementami instalacji. Dokładny zakres należy sprawdzić w OWU i na polisie.

Czy polisa obejmuje kradzież paneli?

Może obejmować kradzież z włamaniem, jeśli odpowiedni zakres został wybrany dla nieruchomości i zostały spełnione wymagania dotyczące zabezpieczeń.

Czy ubezpieczenie zapłaci za błąd instalatora?

Szkody wynikające z wad konstrukcyjnych lub niewłaściwego montażu mogą być wyłączone. W takim przypadku roszczenie może być kierowane do wykonawcy albo z jego ubezpieczenia OC.

Czy ubezpieczenie pokrywa niższą produkcję energii?

Stopniowy spadek wydajności paneli zazwyczaj nie jest nagłym zdarzeniem ubezpieczeniowym. Polisa może jednak zwracać dodatkowe koszty zakupu energii po uszkodzeniu instalacji wskutek zdarzenia objętego ochroną.